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如果说小银行的存款利率高，成都企业会把存款存入小银行，成都然后小银行去买债的话，那么这几年小银行的存款增速会提高，大银行的存款增速会下降，那么我们可以通过中小银行这几年存款增速情况进一步验证。流动性扩张无法有效转化为实体部门的投资和消费需求，公积导致信用扩张效率下降和M1偏低。

其中一个最重要的模式是，直付大银行放贷、直付小银行买债：部分资质较好的企业从大银行获取低息贷款，转存入存款利率更高的小银行，小银行在二级市场上购买债券。2022年，首付我国大型银行的境内存款增加了113121亿元，相比年初增幅是9%，中小型银行的境内存款增加了77520亿元，相比年初增幅是5.7%。而2022年之后，日起大银行存款增速跟2022年相差无几，但是小银行的存款增速则大幅下降。

根据央行披露的存款类金融机构人民币信贷收支表，成都我们看中小银行和大型银行的境内人民币存款增幅有何不同。当然去年12月M2增速收敛到一位数，公积2023年12月末M2余额同比增9.7%，1月末同比增长8.7%。

从宏观角度，直付大、小银行各完成了一次资产负债表扩张，相比传统银行间的资金空转加倍了货币创造，但资金仍停留在金融体系，并未流入实体经济。

从以上可以看出，首付可能并不存在大企业在大小银行存款利差之间的套利情况，或者这种情况并未如理论上设想的那么严重。《华夏时报》记者了解到，日起借款人办理贷款后，日起贷款中介通常收取金额15%至30%不等的手续费，推高了借款人的融资成本，增加了还款压力，而借款人亲友在不知情的情况下被贷款，合法权益遭受侵害。

记者在调查中发现，成都不法贷款中介通常打着银行旗号，隐瞒贷款关键信息，做起AB贷的生意。如果客户符合银行的放款条件，公积银行就会放款，但银行并不知道客户是否因为被骗而进行贷款。

直付责任编辑：孟俊莲主编：张志伟。甚至在某些情况下，首付A诱导B参与贷款的行为可能构成诈骗罪，首付尤其在明知自己无力偿还的情况下诱骗他人贷款，沈哲表示，在AB贷中，中介为了挣中介费，起到了精心设计的作用，为实际贷款人设计套路找各种理由欺瞒朋友，相当于这场骗局的教唆犯，被骗人虽然不愿意一同贷款，但是因为好面子最终也卷了进来成为受害者。